Realkreditselskabet tager et sagsgebyr for at omlægge et lån, uanset om du er ny eller gammel kunde. Foto: Claus Bech
Hvorfor bør du overveje at skifte realkreditselskab?
Har du mistanke om, at dit realkreditselskab ligger i den dyre ende med hensyn til bidragssatser og øvrige gebyrer, er det værd at undersøge priser og gebyrer hos konkurrenterne.
I nogle tilfælde kan der være en del penge at spare, mens en flytning i andre situationer næppe kan betale sig.
Hvilke realkreditselskaber kan du vælge mellem?
I Danmark har vi fire realkreditselskaber, der låner penge ud til private til finansiering af fast ejendom mod at få pant i boligen:
1) Totalkredit, der er ejet af Nykredit
2) Realkredit Danmark, der er ejet af Danske Bank
3) Nordea Kredit, der er ejet af Nordea
4) Jyske Realkredit, der er ejet af Jyske Bank
Mens de tre storbanker har hver deres realkreditselskab, samarbejder realkreditkoncernen Nykredit gennem Totalkredit med 41 regionale og lokale pengeinstitutter.
Det betyder, at du kun får tilbud på lån fra det realkreditselskab, din bank samarbejder med.
Derfor er det ikke sikkert, at det realkreditlån, du har fået gennem banken, er det billigste på markedet – medmindre du selv aktivt har været ude og indhente tilbud fra flere banker/realkreditselskaber.
Der er forskel på, hvad du løbende betaler for lånet
De fire realkreditselskaber tilbyder i store træk de samme lånetyper, og renterne på de forskellige lån er også næsten ens, da de fastsættes på de finansielle markeder. Til gengæld er der forskel på, hvor meget du skal betale i bidragssats.
Bidragssatsen er det gebyr, du løbende betaler til realkreditselskabet for at administrere lånet.
Sådan finder du din bidragssats
- Du finder bidragssatsen på de lånedokumenter, der blev udfærdiget ved etablering af lånet.
- Du kan også finde størrelsen af dit bidrag på meddelelsen fra Betalingsservice og på det grundlag beregne en bidragssats i procent.
- I nogle tilfælde finder du din personlige bidragssats ved at logge ind på realkreditselskabets hjemmeside, men ellers kan du kontakte selskabet for yderligere information.
Hvordan finder du frem til den laveste bidragssats på dit lån?
Med et utal af lånemuligheder og en kompleks prisstruktur hos de fire realkreditselskaber kan det dog være en udfordrende opgave at finde frem til, hvor du kan få lige præcis det lån, du skal bruge, til den laveste pris.
Bidragssatsen afhænger nemlig både af lånetype og belåningsgrad – det vil sige, hvor stor en procentdel af boligens værdi, der er belånt.
Hvis du kender belåningsgraden og vil se, hvor du fx kan få et fastforrentet lån uden afdrag eller et F3-lån med afdrag billigst, har Mybanker.dk en beregner, du kan bruge til at få et overblik.
Det er helt umuligt at udnævne ét realkreditselskab til at være det billigste, da ingen af de fire selskaber er billigst på alt, men alle er billigst på noget.
I nogle tilfælde kan der være en prisforskel på adskillige tusinder kroner om året på den samme lånetype i det dyreste og billigste realkreditselskab.
Hvornår er det en god idé at skifte realkreditselskab?
Det store spørgsmål er, om den besparelse, du kan opnå i form af en lavere bidragssats, er stor nok til, at det kan betale sig at skifte selskab.
I mange tilfælde er svaret nej.
Det skyldes, at der er en del omkostninger forbundet med at flytte realkreditselskab. Hvis du alene skifter for at få en lavere bidragssats, skal der derfor en ret stor besparelse til, før det kan opveje flytteomkostningerne.
Men jo større lånet er, desto flere penge kan du spare ved at skifte, da en stor del af omkostningerne ved en flytning består af faste gebyrer. Derfor vægter flytteomkostningerne relativt tungt ved små lån.
Hvis du fx kan spare 1.500 kr. om året, og det koster et sted mellem 15.000-30.000 kr. at omlægge lånet, tager det trods alt en del år, før omkostningerne har tjent sig selv hjem.
Det bedste tidspunkt at skifte realkreditsselskab er, hvis du af andre årsager har besluttet dig for at omlægge dit lån.
Det kan fx være i forbindelse med en op- eller nedkonvertering af et fastforrentet lån, eller hvis du i forbindelse med refinansiering af et variabelt forrentet lån ønsker at omlægge til en anden lånetype.
Det kan også være, at du ønsker at låne flere penge i din bolig. I så fald er det en god idé at få regnet på, hvad en omlægning vil koste i forhold til, hvis du blote tager et tillægslån, da du måske samlet set kan opnå en lavere bidragssats ved en omlægning.
