Er du i tvivl, om I kan blive boende i huset, når I bliver pensionister, eller savner du et overblik over, hvordan du kan få din økonomi til at hænge sammen, når du bliver pensionist, kan det være en god idé med privat, økonomisk rådgivning frem for at bede din bank om hjælp – også selv om du i første omgang skal betale den private rådgivning.
Ofte vil din bank tilbyde dig økonomisk rådgivning som led i deres kundeservice, men hvis banken ikke ser nogen indtjeningsmuligheder på rådgivningen, vil de formentlig ikke give en dækkende rådgivning. De privatøkonomiske rådgivere arbejder for fast honorar eller på timebetaling, men de har kun dig i fokus.
Behovet for rådgivning kan også omfatte områder, som banken ikke beskæftiger sig med, eksempelvis samspillet mellem offentlige ydelser, skat og pension. I den situation vil en privatøkonomisk rådgiver også være en oplagt mulighed.
Rådgivning i banken
De fleste vælger rådgivning i banken, hvilket ofte opfattes som en gratis løsning. Ingen banker kan imidlertid leve af at tilbyde gratis rådgivning gennem længere tid. Vær derfor opmærksom på, at bankrådgiverne opfatter rådgivningen som en mulighed for at sælge nogle af bankens produkter.
Selv om rådgivningen i banken følger reglerne for god skik, er der altså tale om en salgssituation, hvor banken måske vil forsøge at sælge dig en ekstra pensionsordning eller tilbyde nye investerings- og lånemuligheder, selv om det ikke umiddelbart er i din interesse.
Din betaling for bankens rådgivning finder derfor sted på samme måde, som den rådgivning, du modtager i byggemarkedet eller hos køkkenfirmaet, hvor din ’betaling’ for rådgivningen finder sted gennem køb af en udestue eller et nyt køkken. Men selv om rådgivningen ikke er uvildig, kan den sagtens fungere til begge parters fulde tilfredshed.
Privatøkonomiske rådgivere
Hvis dit behov for økonomisk rådgivning er mere komplekst, end banken kan klare, kan du henvende dig til en privatøkonomisk rådgiver. Udvalget er stort, og du finder en komplet liste over godkendte rådgivere på Finanstilsynets hjemmeside her. Gå ned under ”øvrige” og klik på ”finansiel rådgiver”.
Vær opmærksom på, at en rådgiver sagtens kan hjælpe dig med din privatøkonomi uden at være godkendt af Finanstilsynet. Hvis rådgiveren ikke rådgiver om konkrete, finansielle produkter som aktier, obligationer eller realkreditlån, behøver han ikke nogen godkendelse fra Finanstilsynet. I en mere enkel familieøkonomi er en godkendt rådgiver derfor ikke nogen nødvendighed.
Få hjælp med gælden af en gældsrådgiver
Har du en meget stor og uoverkommelig gæld, og er du allerede registeret i RKI som dårlig betaler eller på vej til at blive registreret som sådan, kan du få gældsrådgivning af en gældsrådgiver.
Rådgivningen omfatter bl.a. aftaler med de enkelte kreditorer om nedsættelse af gælden og mulighederne for en gældssanering. En gældsrådgiver bliver typisk honoreret efter en individuel aftale.
Du kan også få gratis gældsrådgivning i fx Gældsrådgivningen.
Hvad tilbyder en pensionsrådgiver?
Rådgivning hos dit pensionsselskab er en del af selskabets service over for dig og kræver derfor sjældent nogen egenbetaling. Rådgivningen er ikke uvildig, da pensionsselskabet har en økonomisk interesse i at sælge dig bestemte økonomiske løsninger, som ikke nødvendigvis er i din interesse.
Det kan eksempelvis være rådgivning om udskiftning af en pensionsordning med et garanteret afkast til fordel for en ordning med et markedsbaseret afkast. Eller det kan være køb af en forsikring, der garanterer et mindre afkast over en periode.
Er du i tvivl om en større beslutning på pensionsområdet, kan det derfor være en god idé at kontakte en privatøkonomisk rådgiver, inden du skriver under.
Hvilken type rådgivning har du brug for?
Behovet for rådgivning kan være meget forskelligt. Derfor bør du som det første gøre dig klart, hvad du vil opnå med rådgivningen. I det efterfølgende har vi opdelt behovet for rådgivning i tre kategorier.
- Hjælp til den daglige økonomi: Hvis du har en relativ enkel økonomi, som ikke desto mindre kan virke uoverskuelig for dig. Du har eksempelvis brug for hjælp til at få udarbejdet et budget, der kan sikre dig et overblik over din økonomi. Du kan også bruge rådgiveren til at vise dig mulighederne på nettet, når du skal finde informationer om dine pensionsforhold på pensionsinfo.dk, i dit pensionsselskab, eller når du ønsker information om muligheden for offentlige ydelser på borger.dk. Rådgiveren kan også tjekke dit budget efter i sømmene og måske forslå besparelser på de enkelte poster. Måske betaler du for meget for dine teleydelser eller har flere overflødige forsikringer? Eller du ønsker viden om samspillet mellem de sociale ydelser, pension og skat. Denne type af rådgivning kræver ikke nødvendigvis en godkendt rådgiver.
- Overblik og optimering: Til dem, der typisk har en eller flere ejendomme, flere pensionsopsparinger og måske også investerer i værdipapirer. Behovet for rådgivning er komplekst og omfatter boligfinansiering, investering og pension. Borgeren sætter pris på en uvildig rådgivning og ønsker løbende at optimere sin økonomi. Denne type af rådgivning vil normalt kræve en rådgiver, der er godkendt af Finanstilsynet.
- Formuepleje: Til velhavende borgere med en kompleks økonomi og herunder aktiver i ind- og udland. Borgerens skattemæssige forhold er komplekse og kræver ofte rådgivning fra en revisor eller en jurist. I den situation vil rådgiveren typisk være godkendt af Finanstilsynet.
Hvordan finder du en god rådgiver?
Ved at undersøge priser og ydelser på den enkelte rådgivers hjemmeside kan du få en fornemmelse af, hvem rådgiveren henvender sig til.
Nogle rådgivere kan du finde på Trustpilot.dk, hvor du kan læse anmeldelser af den pågældende rådgiver. Måske kan du også finde information om rådgiveren på sociale medier som Facebook og LinkedIn. Alternativt kan du google rådgiverens navn og finde frem til, hvad Google måtte have registreret om rådgiveren.
En anden metode er at høre venner og bekendte, om de kan anbefale dig en bestemt rådgiver.
Hvad koster økonomisk rådgivning?
Prisen varierer alt efter dit behov og opgavens karakter. I den lave ende findes timepriser på omkring 1.000 kr., mens timepriser på op mod 2.000 kr. ligger i den øvre ende af prisskalaen.
Mange rådgivere opererer med pakkeløsninger, hvor du eksempelvis får en komplet gennemgang af din økonomi - et økonomitjek - med forslag til forbedringer for 5.000-7.000 kr. Ofte tilbyder rådgiverne også en abonnementsordning, hvor du for et månedligt eller et halvårligt gebyr kan henvende dig med specifikke spørgsmål.
Hvad betyder uvildig rådgivning?
En uvildig rådgivning betyder, at rådgiveren ikke får provision for at sælge dig bestemte, finansielle produkter. I princippet har rådgiveren derfor kun interesse i at skaffe dig den bedst mulige løsning, men vær opmærksom på, at den uvildige rådgiver i sagens natur har en interesse i at beholde dig som kunde.
En rådgiver med udpræget forretningssans vil eksempelvis have en interesse i at tilbyde en økonomisk løsning, hvor han kan argumentere for en løbende overvågning af din økonomi med dertil hørende honorar.
